Защита прав граждан в сфере потребительского кредитования

Основной специфической особенностью правового регулирования потребительского кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» [1]. Возможность применения данного закона к рассматриваемым правоотношениям вытекает из разъяснений Верховного суда РФ, в соответствии с которыми, к отдельным видам отношений с участием потребителей, в случае их регулирования специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной такими законами [2]. Поскольку применение данного закона к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих затрагиваемых вопросов, основной проблемой становится определение того, в какой части его положения применимы к данной сфере, учитывая особенности возникающих отношений. Наиболее важными являются положения закрепляющие права заемщиков на информацию; о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей; об ответственности кредитора за ненадлежащую информацию о товаре и за нарушение прав потребителей, а так же о компенсации морального вреда.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [3], понятия и термины, используемые в данном законе, применяются в значении, используемом в гражданском законодательстве. Из этого вытекает, что термин «потребитель» используется в том же смысле, что и в ФЗ «О защите прав потребителей», то есть под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести (заказывающий, приобретающий, использующий) товары (работы, услуги) исключительно для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В связи с этим, в ст. 1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора (займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По правовой природе договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения является такой договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной исключительно путем присоединения к такому договору в целом. При заключении заемщиком-гражданином с кредитной организацией договора потребительского кредитования, заемщик фактически лишается возможности влиять на содержание договора. Таким образом, исходя из смысла данного пункта статьи 428 ГК РФ такой договор кредитования, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, из чего вытекает обладание заемщиком всеми правами стороны, присоединившейся к договору. Кроме того, ч. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую устанавливает, что к условиям договора потребительского кредита (займа), кроме условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется ст. 428 ГК РФ.

Итак, определив понятие потребительского кредитования и обозначив его правовую природу, перейдём к рассмотрению правовой защиты, устанавливаемой рассматриваемыми законами.

Ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» налагает на кредитора, заключающего с заемщиком такой договор, обязанность предоставления последнему информации о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядке их определения, сумм, направляемых на погашение процентов и общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора (кроме случая предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования). Такое положение совпадает с положением п. 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», где закреплена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, в целях их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях, условия приобретения услуг; полную сумму выплаты потребителем, график ее погашения; адрес, фирменное наименование исполнителя уполномоченной организации или индивидуального предпринимателя; информацию о правилах оказания услуг.

Следующим важным положением рассматриваемых законов является установление запрета на обязанность заемщика заключать другие договоры в связи с заключением договора о потребительском кредите. Такой запрет указан в ч. 7 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом последний устанавливает, что убытки, причиненные потребителю возмещаются исполнителем в полном объеме.

Регулируя вопрос исполнения обязательства, ст. 8 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что в случае выдачи потребительского кредита с использованием электронного средства платежа, такое средство должно быть передано заемщику кредитором способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его правомочным представителем. П. 4 ст. 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» конкретизирует данное положение, закрепляя, что при оплате услуг путем перевода денежных средств обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Касаемо защиты прав заемщика, п. 6 ст. 24 ФЗ «О защите прав потребителей» обязывает продавца возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму и возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита. Стоит отметить, что ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подобной нормы не содержит.

В области разрешения споров, ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ, делая отсылку к ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей возможность предоставить иск в суд, самостоятельно определенный истцом. Данная гарантия не может быть изменена или отменена договором.

На практике в кредитном договоре часто указывают условие о штрафе за отказ заемщика от получения кредита, что является неправомерным. Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий. Ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» так же предусматривает право заемщика на такой отказ досрочный возврат потребительского кредита с уведомлением об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Кроме того, установление в договоре условия, налагающего на заемщика обязанность досрочного полного погашения всей суммы договора при его расторжении по инициативе заемщика, неправомерно. В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» заемщик вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю лишь фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств и процентов за время пользования кредитом. Ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает сроки, в течение которых заемщик может реализовать свое право на досрочный возврат суммы такого кредита.

Таким образом, в данной статье были рассмотрены основные положения, защищающие заемщиков-граждан в сфере потребительского кредитования. В связи с тем, что в настоящее время кредитные отношения имеют широкое распространение, можно сделать вывод о значимости регулирования таких отношений действующим законодательством с целью обеспечения защиты прав и законных интересов участников гражданских правоотношений.