Правовые аспекты банкротства физических лиц: анализ изменений

Вот как прокомментировал данную проблему председатель коллегии адвокатов "Сазонов и партнеры" В. Сазонов: "Закон, безусловно, прогрессивный. Однако на практике нововведения содержат серьезные недостатки. Например, размер минимальной задолженности, которая позволит признать физическое лицо банкротом, - 500 тыс. руб. Уровень жизни в РФ довольно низкий — и в Москве, и в регионах. Многие граждане не могут справиться с долговыми обязательствами на уровне даже 100-200 тыс. руб."[1] Кроме того, известно, что для юридических лиц законодатель установил более лояльный уровень для признания его банкротом - 300 тыс. руб. Такой подход законодателя прямо противоречит ст.1 ГК РФ, в соответствии с которой гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Рассматривают дела о несостоятельности граждан Арбитражные суды по месту нахождения должника. Тонкости нововведенной процедуры разъяснил Верховный Суд России в постановлении Пленума "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"[2].

Специалисты предупреждают: новая процедура не должна становиться спасением недобросовестным должникам.  Взять долги и не платить только потому, что не хочется, нельзя.  Личное банкротство - это средство на самый крайний случай.

Закон устанавливает, что гражданин может быть признан банкротом при сумме долгов от 500 тысяч рублей при условии неисполнения требований кредиторов в течение трех месяцев. Помочь разрешить проблемы с долгами призваны  специальные финансовые управляющие. Они помогут составить план реструктуризации долга, или рассрочку: что можно отложить на потом, что можно списать, что получится отдать уже сейчас, продав какое-то имущество. Как не раз поясняли эксперты, спишут гражданину только самые безнадежные долги. Но перед этим человек должен продать все, без чего он проживет. Не заберут единственную квартиру, потому что должнику и его семье надо где-то жить. Все это будет прописано в плане реструктуризации долга, который поможет составить финансовый управляющий. Его присутствие в процедуре обязательно[3]. Как сказано в постановлении пленума, этот план должен обязательно утверждаться должником и одобряться советом кредиторов.

Критично следует отнестись и к уровню оплаты труда финансового управляющего, который непосредственно будет вести процедуру банкротства физического лица. Выплата фиксированной суммы вознаграждения (10 тыс. руб.) управляющему осуществляется за счет того, кто инициирует банкротство, выплата процентов (2% от долга по реструктуризации или от реализованного имущества) - за счет мероприятий по реструктуризации и реализации. Для финансовых  управляющих  размер такого вознаграждения является нерыночным и не может компенсировать их объективные трудозатраты. У финансового управляющего будет отсутствовать финансовая мотивация работы в деле о банкротстве.

Здесь же следует обратить внимание на одну из новелл последнего года. Законодатель стремится повысить качество оказываемых услуг арбитражных управляющих, что для последних составляет существенные проблемы.  Так, за повторное административное правонарушение управляющего предусмотренная санкция: дисквалифицируется на срок от 6 месяцев до 3 лет. Для арбитражного управляющего применение данной санкции повлечет: полное отстранение от всех процедур, исключение из саморегулирующей организации, повторное обучение и сдача экзамена и повторное внесение взноса в компенсационный фонд саморегулирующей организации. Следовательно, все это ведет к финансовым потерям, а именно сдать повторно экзамен - от 20 до 70 тыс. руб., взнос в компенсационный фонд составляет 200 тыс. руб., и вступительные взносы, которые установлены саморегулирующей организацией.

Остались неурегулированными важные вопросы,  а именно: распоряжение общим имуществом супругов, расходной и доходной частями семейного бюджета. Не учтены интересы детей, если родители или один из них будет объявлен банкротом. Вступление в банкротство второго супруга сопровождается открытием отдельного производства, что удваивает расходы и потребует объединения дела.

Допустим, должник объявляет себя банкротом. Но обязательства по выплате кредита автоматически переходят на его поручителей. Те в свою очередь, если находятся в таком же состоянии, также могут пройти процедуру банкротства физических лиц. Если этого не сделать, задолженность будет только расти.

Что начинается с момента реструктуризации? Появляется целый ряд ограничений: должнику запрещается вносить имущество в уставной капитал юридического лица, приобретать акции и доли в уставных капиталах; запрещено совершать безвозмездные сделки; куплю – продажу любого имущества, сумма которого превышает 50 тыс. руб.;  прекращается начисление всех пеней, неустоек и штрафов; приостанавливается исполнительное производство. За исключением требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требования об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения реструктуризации залогодержатель выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства.

Немного о самой процедуре. После подачи заявления суд выносит определение о признании заявления обоснованным, и в отношении гражданина начинается ведение процедуры реструктуризации долга. Суд назначает финансового управляющего и представляет план реструктуризации. За основу берется доход должника, вычитаются средства, требуемые на содержание иждивенцев, и средства, необходимые самому должнику. Остаток передается кредиторам. По завершению процедуры реструктуризации суд объявляет должника банкротом и вводит процедуру реализации имущества.

Финансовый управляющий описывает и оценивает имущество и представляет план продажи этого имущества. Учитывается имущество, на которое не может быть обращено взыскание: единственное жилье, земельный участок, на котором расположено единственное жилье; продукты питания, одежда, обувь; имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимость которого не превышает 100 МРОТ;  домашние животные, которые содержатся не для предпринимательских целей, семена посева; топливо для обогрева жилья; имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта; государственные награды, памятные знаки.

Оценка, проведенная финансовым управляющим, может быть оспорена как кредиторами, так и должником. Совет кредиторов может назначить своего оценщика, но при этом его работу оплачивают кредиторы. Имущество продается с торгов. Если сумма имущества превышает 100 тыс. руб. – только с публичных торгов.

Мировое соглашение. Мировое соглашение может быть заключено и утверждено судом,  с его подтверждением полномочия финансового управляющего прекращаются, а должник начинает выплату задолженности. Если мировое соглашение нарушается, должник признается банкротом и его имущество переходит на стадию реализации.

Банкротство после смерти гражданина. В деле имеют право принимать участия наследники. До их определения права и обязанности гражданина исполняет нотариус.

Что ждет человека, которого признали банкротом? В течение пяти последующих лет ему больше не дадут кредита. Сведения о его статусе будут в свободном доступе всех банков. В течение этого же времени лицо не сможет вновь себя объявить банкротом. Банкроты в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, участвовать в управлении бизнесом. Возможность оспаривания любых сделок должника, а также сделок его супруга в отношении общей собственности, совершенных в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом.

Эти меры призваны бороться с недобросовестностью должника, намеренного с помощью процедуры банкротства ускользнуть от имущественной ответственности Процедура банкротства в среднем обойдется должнику как минимум в 30 тыс. руб. В эту сумму входят как затраты на управляющего, так и госпошлина и другие необходимые расходы. Если должник не сможет их оплатить, процедуру банкротства прекратят. Банкротство гражданина не влечет автоматического наложения временного ограничения на выезд из РФ, но оно накладывается судебным приставом в рамках исполнительного производства.

Отдельно стоит сказать об ответственности, например, если гражданин пытался скрыть свои реальные финансовые возможности (сокрытие имущества)  при прохождении процедуры банкротства, пытался избежать привлечения своего имущества в процесс погашения долга. Если же такие действия повлекли крупный ущерб, последствия обернутся штрафом от 100000 до 500000 рублей или лишением свободы до трех лет.

Второй вариант – это нарушение порядка гашения долга. Если физическое лицо осознавало, что погашение долга перед одним  контрагентом повлечет причинение ущерба остальным, но все равно удовлетворяло соответствующее требование, альтернативы будут следующие: штраф до 300000 руб., до 1 года ограничение свободы или же принудительные работы, лишение свободы на тот же период или арест (до 4 месяцев), что предусмотрено  ст. 195, ч. 2 УК РФ. Третий вариант – это когда гражданин препятствует исполнению обязанностей финансового управляющего путем отказа предоставить ему бумаги, без которых деятельность его невозможна, здесь предусмотрен штраф до 200000 руб. или как крайний вариант - заключение до трех лет.

Отдельно УК РФ предусматривает преднамеренное банкротство, когда гражданин целенаправленно создавал обстоятельства, которые привели к состоянию неплатежеспособности. Условием является крупный ущерб, размер которого УК РФ устанавливает как 1 500 000 рублей и более. Последствия по этому составу: крупный штраф от 200000 руб. до 500000 руб., а также привлечение к ответственности до 5 лет принудительных работ или же до 6 лет тюремного заключения. Фиктивное банкротство – когда лицо объявляет себя неспособным исполнять принятые на себя обязательства,  однако осознает, что фактически это действительности не соответствует, и при этом совершает ряд действий для введения кредиторов в заблуждение. Последствия: штраф от 100000 до 300000 руб., а остальные санкции идентичны ответственности за преднамеренное банкротство гражданина, описанные выше.

Идея подобного законодательства не нова; так, в ряде развитых стран подобная процедура уже давно имеет место быть. Например, в США подобная система работает уже с 1979 г., процедура банкротства физического лица осуществляется в стране федеральными судами и направлена на восстановление платежеспособности граждан. США фактически не практикуют досудебное урегулирование возврата долга, поэтому процедура банкротства приобрела массовый характер.  Всего за 6 лет (с 2005 по 2011 год) законными банкротами в США стали 8,3 млн человек. При этом процедура банкротства является вполне естественной и доступной для любого гражданина страны.

В Германии законодательство о банкротстве работает с 1994 г., оно  дает возможность своим гражданам стать банкротом или пройти долговременную (сроком до 30 лет) процедуру исполнительного производства. Чаще должники выбирают первый вариант, поэтому в Германии банкротство физических лиц носит не менее массовый характер, чем в других развитых странах. Так, в 2009 г., который был кризисным для Германии, более 3 млн граждан подали заявление о банкротстве физического лица.

Франция для своих граждан разработала Потребительский кодекс, который позволяет гражданам решать вопросы задолженности как путем досудебного урегулирования спора, так и при помощи признания их банкротом. При этом план урегулирования спора, во время которого возможно полное или частичное списание долга, может быть растянут во времени от 5 до 10 лет, а фамилии должников вносятся в Национальную базу, регистрирующую все нарушения по выплате кредитов[4].

Реальность и практика действия данного закона показала его неадаптированность к современным российским реалиям. Следует учитывать и  тот факт, что человеку, решившему подать заявление о признании его банкротом, без денег и бесплатно никто не поможет разобраться в столь сложном законодательстве.

Таким образом, банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере следует  в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить существующую проблему. Другими словами, у гражданина нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расходов.