Мошенничество в сфере кредитования

Мошенничество в сфере финансовых отношений прослеживается в таких видах кредитования как: ипотечное и потребительское. В частности, в рамках договора автомобильного кредитования или же потребительского кредита мошенники часто присваивают денежные средства. Преступным путем приобретают автомобиль, затем продают, а вырученные деньги реализуют по собственному усмотрению. Таким образом, наносится ущерб добросовестным заемщикам, банкам, гражданам и государству в целом. Предметом уголовной защиты являются кредитные отношения по договору кредитования. Сфера кредитования является областью применения нормы, предметом посягательства выступают денежные средства, полученные вследствие заключения кредитного договора или договора займа, потерпевшей стороной признается банк или иной кредитор, выдавший кредит [1].

Во многих трудах авторы выделяют потерпевшей стороной только банк. С этим можно поспорить, так как, например, при автокредитовании мошенники продают обремененный автомобиль добросовестным покупателям, которые даже не подозревают о наличии обременения, ввиду каких-то незнаний или может быть юридической неграмотности, посредством обмана, внушения, психологического давления или введения их в заблуждение. В дальнейшем, при наличии исполнительного производства банк обращает взыскание на заложенный автомобиль, с целью реализации и выручения денежных средств, чтобы покрыть сумму задолженности по кредиту, тем самым причиняя материальный и моральный ущерб добросовестному покупателю, который в итоге остается без своих денежных средств и приобретенного автомобиля, и, соответственно, должен признаваться в такой ситуации потерпевшим.

При совершении преступлений в сфере потребительского кредитования выделяют такие виды как : - получение кредитов незначительного размера в нескольких кредитных организациях и банках, после чего мошенник исчезает, избегая возврата денежных средств; использование недостоверных, фальшивых, утерянных, украденных документов и справок; - указание неверных или недостоверных данных в анкетах и заявлениях; - привлечение к заключению кредитного договора в качестве заемщиков лиц из неблагополучной социальной среды, а так же лиц без определенного места жительства, путем небольшого подкупа; привлечение поручителей, которые остаются обманутыми и вынуждены выплачивать долг за мошенника; -передача в залог обремененного имущества; - использование своего служебного положения (лица используют приобретенный кредит на благо себе). Для указанных выше способов характерным является признак направленности действий мошенников на собственное обогащение путем обмана и введение жертвы в заблуждение. Следует отметить, что банки сами способствуют повышению уровня мошенничества в сфере кредитования путем послабления требований к заемщикам. Кредиты выдаются с минимальными проверками заемщика, что связано с высокой конкуренцией банков, где каждая организация пытается привлечь большее количество клиентов, тем самым делая «ставку» на количественных характеристиках, а не на качественных. Также банкам не выгодно оглашать факты наличия мошеннических операций со стороны заемщиков, в связи с чем они тщательно пытаются это скрыть, чтобы сохранить хорошую репутацию. Если банк не имеет возможности взыскать по каким-либо причинам задолженность, долг признается безнадежным и прощается должнику. Чтобы не оставаться в убытке, банковские организации повышают процентные ставки по кредитам, от чего страдают добропорядочные заемщики.

Помимо всего вышеизложенного следует добавить, что мошенники не стоят на месте и идут в ногу с новыми технологиями. Например, они спокойно обходят систему безопасности банка и каким-то образом, зная только номер карты, могут списывать денежные средства. В этой связи, человек, с чьего счета списали денежные средства оказываются в ловушке, так как твердо убежден, что это невозможно и деньги находятся под защитой банка.

Кроме того, в настоящее время очень популярны платежные платформы, которые позволяют совершать финансовые операции через смартфон. При этом мало кто знает, что имея подобного рода программу на телефоне граждане становятся заложниками ситуации, так как не каждый аппарат снабжен мощной системой защиты, в этом случае при завладении можно списывать денежные средства со счета потерпевшего.

Для отмывания денежных средств, имеющихся у преступников в безналичной форме, может использоваться так называемая вексельная схема. Безналичные денежные средства размещаются на счетах фирмы-однодневки, которая, как правило, заблаговременно создается преступниками.

Для предупреждения данного вида преступлений необходимы следующие мероприятия: проведение профилактической работы среди работников финансово-кредитных учреждений, направленных на соблюдение ими положений законодательства, внутренних актов, правил и процедур, ужесточения контроля за работой сотрудников кредитных организаций; проводить профессионального обучения соответствующих служб, ответственных за обеспечение безопасности и защиту интересов этих учреждений; проведение специальных аудиторских проверок с привлечением внешних экспертов по выявлению нарушений при оформлении документации; системное изучение рисков и выработка мер по эффективному управлению этими рисками. Помимо всего, через СМИ следует регулярно информировать граждан о данной проблеме, так как в наше время люди очень доверчивые и легко поддаются психологическому воздействию со стороны мошенников. Противодействовать мошенничеству в сфере кредитования только уголовно-правовыми механизмами практически невозможно. Центральным банком РФ должны также приветствоваться соответствующие меры реагирования на нарушения в сфере кредитования.